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POS机刷卡手续费坑了谁?

POS机刷卡手续费坑了谁?

莆田POS机办理中心 专业办理移动POS机 网络POS机 汇付天下POS机 现在来解读:POS机刷卡手续费坑了谁?
  去年关于银行卡“刷卡手续费”下调的声音喧嚣尘上,由国家发改委牵头的银行卡刷卡手续费调整方案于2012年2月25日实施,刷卡手续费下调幅度约为23%-24%,其中餐饮业的下调幅度最大。
  一、刷卡手续费的本质
  “刷卡手续费”是特约商户安装网络POS机接受消费者刷卡交易,需按照交易金额的百分比向移动POS机所属收单银行或转接清算机构支付的费用,再由收单银行或机构,按照分配比例将费用分配给发卡银行等相关机构。
  银行卡市场是典型的双边,甚至是多边市场,银行卡产业的发展需要发卡银行、转接清算机构、收单银行、特约商户,以及第三方机构等多方因素共同推动,涉及了银行卡产品营销、资金垫付、呆坏账核销、系统网络建设、商户拓展维护、风险控制管理、往来款项清算、交易差错处理等各方面的投入与配套。因此,银行卡刷卡手续费的定价是极为复杂的,涉及到收费标准的制订、费用结构及机制的安排等一系列问题,关系到商业企业、银行卡经营机构等多方利益,涉及到调整方案的问题也应该出于综合考虑的原则,与相关财税支持政策同步实施,以平衡各方利益。
  银行卡之所以要向特约商户收取刷卡手续费,主要用于:
  1、银行按时拨付交易资金,以保证特约商户及时回笼销售款项。如果是信用卡的话,发卡银行还要承担一定的持卡人的资金风险。
  2、为特约商户提供POS机具、交易凭证和通讯所需的设备,并负责更换和维修,还要负责对商户提供培训、辅导,以及保证对商户资金结算的顺畅。
  3、中国银联及银行卡组织,需要提供交易支付平台的建设和维护,进行跨行信息转接,以保障银行卡的交易,安全便利通畅。
  在上个世纪九十年代,由于中国银行卡产业发展处于起步阶段,银行卡还没有得到普及应用,支付网络建设也刚刚开始建设,银行卡的使用规模和范围都相当有限,特约商户的发展也处于摸索阶段。尽管当时的银行卡收单手续费较现在要高很多,但并没有引发银商之间的矛盾。
  二、汇付天下POS机刷卡手续费与特约商户矛盾日益加剧
  1999年3月中国人民银行颁布实施了《银行卡业务管理办法》、2001年6月中国人民银行下发的《关于调整银行卡跨行交易收费及分配办法的通知》(银发[2001]144号),都为银行卡的发展提供了制度上的保障,银行卡开始在中国以超常规的速度拓展。为了适应银行卡业务发展的需要,2003年12月中国人民银行再次调整了银行卡跨行交易收费办法和标准,首次提出不再规定收单机构收取的商户结算手续费比例,只规定发卡机构收益和银联网络服务费的比例。俗称的“721”的分配比例就是这时提出的。然而就在144号通知颁布之时,上海永乐家电、成都国美、北京大中就“刷卡手续费”的问题首次联合对银行卡开展了“罢刷”活动;2004年5月,深圳地区再次出现了数十家特约商户“罢刷”事件,将银行和商户之间的矛盾推向极端;合肥百大集团董事长郑晓燕多次在两会上提出“降低刷卡手续费”的呼吁;2011年2月份,湖北等13个省(市)餐饮协会联合有关部门,呼吁降低餐饮行业刷卡收费;2012年4月,来自上海、天津等近30个省市餐饮行业协(商)会负责人联合呼吁降低餐饮业营业税和降低餐饮业刷卡费。由此可见,随着银行卡产业的蓬勃发展,银行和特约商户之间矛盾也日益加剧。
  银行与商户之间产生矛盾的主要原因,就是商户认为“刷卡手续费”占经营收入的比例过高所致。合肥百大下属的某商厦网络POS机给出的数据显示,该商厦2010年营业收入为13.6亿元,其中支出的刷卡手续费就高达580万元,占比超过0.4%。合肥百大集团2010年支付的刷卡手续费将近3000万元,据称是成为继房租、人工成本和电费之后的企业第四大成本。此次餐饮、连锁类企业再次呼吁大幅度降低“刷卡手续费”,中国烹饪协会更是发布预警:全国各地餐饮企业倒闭如潮,其中厦门等地区月倒闭率高达15%。中国连锁经营协会也代表下属企业提出尽快降低费率的要求。在当前经济形势不景气的背景下,“刷卡手续费”成了银行卡特约商户们口诛笔伐的对象。
  多年来,随着银行卡产业的不断发展壮大,中国银联和银行在收单业务上已经投入了巨大的人力、物力,装机数量也在飞速增长。 2005年的POS机数量仅为60万台,而2012年底已经达到了711.78万台;特约商户的数量也从40万家增加到483.3万家,七年间分别增长了 10倍;刷卡消费额更是从2006年的2万亿元攀升至2012年的20.8万亿元。客观地说,中国银联和银行在银行卡受理市场和用卡环境建设方面取得了有 目共睹的成绩。
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